Analyse de besoins à la retraite
Nous accordons beaucoup d’importance à la préparation de votre retraite. Si vous atteignez l’âge de 65, il y a de bonnes chances que vous atteigniez celui de 90 ans. Les Canadiens doivent se préparer en conséquence.
Voici la démarche que nous vous proposons :
- Faire votre analyse de retraite : de quelle retraite je rêve, comment me coûtera-t-elle en argent d’aujourd’hui ?
- Faisons votre bilan de retraite ! RRQ, PSV, Fonds de pension, REÉR, équité sur vos biens, valeur de rachat sur mes polices d’assurances, dettes et hypothèque. Nous regardons tout afin de brosser un portrait fidèle de la situation.
- Nous posons un diagnostic.
- Nous regardons, ensemble, les options disponibles pour rectifier la situation si nécessaire.
- Nous mettons un plan d’action en place et en évaluons les risques.
- Nous suivons l’évolution de notre plan annuellement.
Régime enregistré d’épargne retraite (REÉR)
Le REÉR est le moyen privilégié par nombre de canadiens pour accumuler des sommes d’argent en vue de leur retraite. Les sommes cotisées dans un REÉR sont déductibles d’impôt. Les revenus générés dans un REÉR (dividendes, intérêts, gain en capital) sont libres d’impôts tant qu’ils demeurent dans le REÉR.
Il faut se rappeler que les sommes retirées d’un REÉR seront imposables l’année de leur retrait.
Le maximum que vous pouvez cotiser à un REÉR pour une année donnée est fonction de votre revenu et d’un maximum fixé par le gouvernement fédéral. Les droits de cotisation non utilisés s’accumulent d’une année à l’autre. Ils peuvent être utilisés globalement ou partiellement en tout temps. Il est rarement avantageux d’utiliser ses droits accumulés d’un seul coup à cause du principe de l’impôt marginal.
Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR)
Le FERR est en quelque sorte un REER inversé. Dans un REER, vous accumulez des sommes en vue de votre retraite. Le FERR vous procure un revenu de retraite. Comme dans un REER, la portion inutilisée d’un FERR continue de fructifier à l’abri de l’impôt. Vous ne pouvez plus verser de nouvelles sommes déductibles de votre revenu imposable dans un FERR, mais vous pouvez administrer vos placements comme si c’était un REÉR. Vous pouvez, en tout temps transformer votre REER en un FERR à condition de le faire au plus tard à la fin de l’année civile de votre 71e anniversaire.
Vous pouvez planifier des retraits périodiques dans votre FERR. Vous devez toutefois retirer un minimum d’argent chaque année. Divers facteurs fixent ce minimum.
Comme pour les retraits provenant d’un REÉR, les retraits d’un FEÉR sont imposables l’année de leur retrait. Vous devez les ajouter à vos revenus.
Compte d’épargne libre d’impôts (CÉLI)
Le CÉLI est un compte d’épargne dans lequel les canadiens peuvent déposer de l’argent et le voir fructifier à l’abri de l’impôt. En 2023, vous pourriez placer jusqu’à $88,000 à l’abri de l’impôt.
Seuls les particuliers peuvent ouvrir des comptes CÉLI. Ils doivent être âgés de 18 ans ou plus, détenir un numéro d’assurance sociale et résider au Canada.
Vous pouvez déposer dans votre CÉLI une diversité d’items : de l’argent, des fonds communs de placements, des actions cotées à une bourse de valeurs désignée, des certificats de placement garanti ou d’obligations.
Ni le revenu gagné dans un CELI ni les montants qui en sont retirés ne touchent l’admissibilité aux prestations et aux crédits fédéraux fondés sur le revenu, comme les prestations de la Sécurité de la vieillesse, le Supplément de revenu garanti et le crédit pour la taxe sur les produits et services.
Vous pouvez détenir autant de CÉLI que vous désirez. Toutefois, le total de vos cotisations dans tous vos CÉLI ne doit pas dépasser le droit de cotisation que vous avez pour une année donnée.
CÉLI ou REÉR ? Ces deux moyens d’épargner ne s’opposent pas ! En tant que votre conseiller financier, je suis en mesure de vous aider à établir une stratégie de placement optimale qui tiendra compte de tous ces véhicules.
